Hoe sparen voor later

Je pensioen, spaar nu om later zorgeloos te genieten

Later genieten begint nu

Je wilt genieten. Vandaag. En ook later. Maar wist je dat je wettelijk pensioen misschien niet voldoende zal zijn om je levensstandaard van vandaag te behouden tijdens je pensioen?

Daarom is het een goed idee om vroeg te starten met sparen voor later. Daarbij kun je bovendien nu al een belastingvoordeel genieten op het bedrag dat je opzijzet.

Hoe vroeger je start, hoe meer je kunt sparen en hoe meer belastingvoordeel je kunt genieten.

Wist je dit?

  • Ruim 3,5 miljoen Belgen doen al aan pensioensparen.
  • De helft van de pensioenspaarders spaart via een pensioenspaarfonds.
  • De andere helft spaart via een pensioenspaarverzekering.

https://www.tijd.be/netto/analyse/pensioen/leg-de-lat-hoger-voor-uw-pensioenspaarpot/10272934.html

Vier pensioenpijlers

Je kunt je pensioen bouwen op vier pijlers, de zogenoemde pensioenpijlers. Wat moet je weten over de vier pensioenpijlers?

1ste pijler

Wettelijk pensioen

  • Als je stopt met werken en de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, heb je recht op een wettelijk pensioen, jaarlijks aangevuld met vakantiegeld en uitbetaald door de overheid.
  • Er zijn drie pensioenstelsels: voor werknemers, ambtenaars en zelfstandigen.
  • Voor velen volstaat het wettelijk pensioen niet om hun levensstandaard te behouden.

2de pijler

Aanvullend pensioen via je werkgever

Onder de tweede pijler vallen de pensioenplannen waarin je werkgever, of jij als zelfstandige, spaart voor een aanvullend pensioen. Bijvoorbeeld via een groepsverzekering.

3de pijler

Sparen voor later met belastingvoordeel

  • Je kunt nu al een belastingvoordeel krijgen als je spaart voor je pensioen. Of je nu werknemer, zelfstandige of ambtenaar bent.
  • Sparen met een belastingvoordeel kan via pensioensparen, langetermijnsparen of een combinatie van beide.
  • Het bedrag dat in aanmerking komt voor een belastingvoordeel is beperkt per jaar.

4de pijler

Sparen voor later zonder belastingvoordeel

  • Het bedrag dat je fiscaal voordelig kunt sparen via pensioensparen in de derde pijler is beperkt. Is het haalbaar voor jou om nog extra te sparen? Dan kan het interessant zijn om daarnaast ook zonder belastingvoordeel te sparen.
  • Er zijn verschillende spaar- en beleggingsplannen om te sparen voor later.

Sparen voor later met belastingvoordeel

Pensioensparen kan met een pensioenspaarfonds of een pensioenspaarverzekering. Het belastingvoordeel is hetzelfde voor beide opties. Wat voor jou de beste keuze is, hangt af van je beleggersprofiel.

Pensioenspaarfondsen

Een dynamisch fonds kan interessant zijn als je aan het begin van je carrière staat. Nadert je pensioen? Dan kan een defensiever fonds aangewezen zijn.

  • Er zijn verschillende fondsen, van defensief tot dynamisch. Jij kiest het fonds dat het best past bij het risico dat jij kunt en wilt nemen.
  • Het rendement is variabel. Het hangt af van de prestaties van het onderliggende fonds.
  • Je krijgt mogelijk een hoger rendement dan met een pensioenspaarverzekering.

Pensioenspaarverzekeringen

Een pensioenspaarverzekering kan een goede keuze zijn als je voor zekerheid kiest.

  • Het rendement is vast, dat betekent zekerheid.
  • Je geniet mogelijk een winstdeelname.

De overheid moedigt pensioensparen aan door er een belastingvoordeel aan te koppelen. Het percentage van dat belastingvoordeel hangt af van het fiscaal maximumbedrag waarvoor je kiest:

  Maximumbedrag dat je fiscaal voordelig kunt sparen Belastingvoordeel op het gespaarde bedrag
Standaard fiscaal maximum 990 euro per jaar. 

30 % (297 euro als je 990 euro spaart)

Verhoogd fiscaal maximum 1.270 euro per jaar.

25 % (317,50 euro als je 1.270 euro spaart)

Je betaalt een eindbelasting van 8 %:

  • Alle eventuele vervroegde inningen worden van die belasting afgetrokken.
  • Deze eindbelasting wordt aangerekend op je 60ste verjaardag. Of op de 10de verjaardag van je contract als je je contract tekende op 55 jaar of later.
  • Daarna kun je nog voortsparen tot je 64 jaar met belastingvoordeel.

Langetermijnsparen

Ook als je aan langetermijnsparen doet, kun je een belastingvoordeel krijgen:

  • Het bedrag dat in aanmerking komt voor een belastingvoordeel, hangt af van je beroepsinkomen en eventuele lopende hypothecaire woonkredieten..
  • Het maximumbedrag dat je fiscaal voordelig kunt sparen is 2.350 euro. Je geniet dan een belastingvoordeel van 30 % op je jaarlijkse inleg.

Je betaalt een eindbelasting van 10 %:

  • Deze eindbelasting wordt aangerekend op je 60ste verjaardag. Of op de 10de verjaardag van je contract als je je contract tekende op 55 jaar of later.
  • Daarna kun je gewoon blijven voortsparen met belastingvoordeel.
  • De einddatum kies je zelf. Zo kun je zelfs na je 65ste verjaardag nog verder fiscaal voordelig sparen als dat haalbaar is voor jou.

Sparen voor je pensioen én je woonplannen

Wil je op een dag een eigen huis kopen? Dan kun je voor een tak-21 levensverzekering kiezen. Dan spaar je voor later met een belastingvoordeel, maar kan je het gespaarde bedrag nadien gebruiken voor je woonplannen.

Koop je uiteindelijk toch geen eigen huis en heb je dus ook geen schuldsaldoverzekering nodig? Dan blijft het gestorte bedrag gewoon staan en kun je verder sparen met een mogelijk belastingvoordeel.

Sparen voor later zonder belastingvoordeel

Naast de welbekende spaarrekening zijn er tal van andere manieren waarvoor je kan sparen voor later, bijvoorbeeld een beleggingsfonds of een beleggingsverzekering.

Beleggingsfonds

  • Je kiest een kernfonds, afgestemd op jouw voorkeur. Zo bepaal je zelf hoeveel risico je neemt en welk rendement je nastreeft. Je hebt geen kapitaalbescherming.
  • De kernfondsen worden actief beheerd door de experten van Argenta Asset Management. Ze worden dagelijks opgevolgd en bijgestuurd.
  • Je stort maandelijks, trimestrieel, semestrieel of jaarlijks.

Beleggingsverzekering

  • Je kiest voor een vast rendement, een variabel rendement of een combinatie van beide:
    • Vast rendement: je krijgt per storting een rente die 8 jaar van toepassing is.
    • Variabel rendement: je hebt geen kapitaalbescherming, maar kunt wel een hoger rendement nastreven.
  • Je stort maandelijks, trimestrieel, semestrieel of jaarlijks.

* De fiscale regels op deze pagina verwijzen naar de algemeen geldende fiscale regels in België op 28 oktober 2021. Ze zijn van toepassing op particulieren die in België wonen. De regels kunnen verschillen naargelang je individuele situatie en kunnen in de toekomst wijzigen. Als je twijfelt, neem dan contact op met je kantoorhouder.