Waarom je best nu al spaart voor je pensioen

Laatst bijgewerkt: 13-05-2020 | 2 minuten

Het wettelijk pensioen ligt lager dan het inkomen dat je verdient als je werkt. Het is dan ook verstandig om een extra spaarpotje op te bouwen. Zo kun je ook na je pensioen van het leven genieten en kun je onvoorziene kosten opvangen. Maak best nu al werk van dat extra spaarpotje. Maar wat is ‘nu’? Wanneer begin je best met pensioensparen? En wat zijn de mogelijkheden?

Wanneer begin je best te sparen voor je pensioen?

Hoeveel pensioen krijg je?

Op mypension.be vind je meer informatie over je wettelijk en aanvullend pensioen. Let wel, die informatie is maar een momentopname. Welk bedrag je werkelijk krijgt eens je op pensioen bent, hangt af van veel factoren.

Een studie van de OESO (de organisatie van industriële landen) uit 2019 toont aan dat het pensioen van mensen geboren in 1956 (die dus nu ongeveer met pensioen gaan) in België 53 % van hun laatste brutoloon bedraagt. Als je nu pas begint te werken daalt dat percentage volgens het rapport tot 45,7 % als er niks verandert aan het pensioenbeleid.

Concreet:

  • Verdien je 3.000 euro bruto en ga je nu met pensioen? Dan krijg je gemiddeld 1.590 euro.
  • Verdien je 3.000 euro bruto en begin je nog maar net te werken? Dan zul je gemiddeld 1.371 euro krijgen wanneer je met pensioen gaat.

Zelf voor een extra inkomen sparen is dus een absolute must.

Wanneer start je best met pensioensparen?

Begin zo vroeg mogelijk met pensioensparen. Hoe vroeger je begint, hoe groter het kapitaal dat je opbouwt.

Voorbeeld

Hieronder zie je hoe je gespaarde kapitaal evolueert als je elk jaar het fiscaal maximum spaart en een gemiddeld jaarlijks rendement van 5 % behaalt*.

 

Jaarlijks 990 euro sparen

 

Visual Taarten

 

Jaarlijks 1.270 euro sparen

 

Visual Taarten Verhoogd

*Voor de berekeningen gaan we ervan uit dat er belegd werd via een pensioenspaarfonds met een hypothetisch gemiddeld rendement van 5 % en een jaarlijks gespaard bedrag van 990 of 1.270 euro. Bij de berekening van het nettorendement werden de beheerskosten en de anticipatieve heffing op 60 jaar in rekening gebracht. De fiscale regeling is van toepassing op niet-professionele particulieren die in België wonen. Ze hangt af van de individuele situatie van de belegger en kan in de toekomst wijzigen. Het weergegeven bedrag is maar een benadering. Het effectieve rendement bij een pensioenspaarfonds is niet lineair en niet gegarandeerd. Het hangt ook af van het moment van de storting en andere factoren zoals de marktomstandigheden. Deze voorstelling biedt geen enkele garantie voor het effectieve rendement in de toekomst.

Pen­si­oen­spa­ren = extra ka­pi­taal + be­las­ting­ver­min­de­ring

Je start best zo vroeg mogelijk met pensioensparen. Want hoe vroeger je start, hoe groter het kapitaal dat je opbouwt. Pensioensparen is een ideale manier om dat extra kapitaal op te bouwen. Als je aan pensioensparen doet kun je bovendien nu al een belastingvermindering genieten.

Je kiest zelf hoeveel je elk jaar wilt sparen:

  Maximumbedrag Belastingvermindering
Standaard fiscaal maximum Je spaart tot maximum 990 euro per jaar.  Je kunt een belastingvermindering van 30 % (+gemeentebelasting) van de stortingen genieten.
Verhoogd fiscaal maximum Je spaart meer dan 990 euro per jaar, met een maximum van 1.270 euro. Je kunt een belastingvermindering van 25% (+gemeentebelasting) van de stortingen genieten.

Belangrijk:

  • Kies je voor het verhoogd fiscaal maximum van 1.270 euro? Spaar dan zeker niet minder dan 1.188 euro. Als je minder dan 1.188 euro spaart, levert dat een kleiner fiscaal voordeel op dan wanneer je 990 euro had gespaard.
  • Een belastingvermindering geniet je alleen als je ook belastingen betaalt. 
  • Je moet elk jaar opnieuw kiezen of je voor het standaard of het verhoogd fiscaal maximum gaat. Ga je voor het verhoogd fiscaal maximum? Dan moet je dat aan je bank laten weten, elk jaar opnieuw. Als je niets laat weten, gaat je bank ervan uit dat je voor het betreffende jaar het standaard fiscaal maximum kiest (ook als je het jaar voordien voor het verhoogd fiscaal maximum koos).

Wat is het ver­schil tus­sen een pen­si­oens­paar­fonds en een pen­si­oens­paar­ver­ze­ke­ring?

Pensioensparen doe je via een pensioenspaarfonds of een pensioenspaarverzekering:

Pensioenspaarfonds

  • Met een pensioenspaarfonds beleg je in aandelen en obligaties.
  • Het rendement hangt af van de evolutie op de financiële markten en is dus niet gegarandeerd.
  • Je maakt wel kans op een hoger rendement dan met een pensioenspaarverzekering.

Pensioenspaarverzekering

  • Een pensioenspaarverzekering geeft meer zekerheid.
  • Je weet bij elke storting wat je opbrengst is tot de einddatum van je contract.
  • Je kunt eventueel een winstdeling genieten, maar die is niet gegarandeerd.

Pensioensparen

Meer informatie