Pourquoi épargner dès aujourd’hui pour votre pension

La pension légale est inférieure aux revenus que vous percevez lorsque vous travaillez. Il serait dès lors judicieux de constituer une épargne supplémentaire. Vous pourriez ainsi aussi profiter de la vie après votre pension et supporter certains frais imprévus. Et vous avez tout intérêt à épargner dès maintenant. Mais qu'entend-on par « dès maintenant » ? Quand est-il préférable de commencer à épargner pour sa pension ? Quelles sont les possibilités ?

Quel montant de pension perçoit-on ?

Sur mypension.be, vous trouverez plus d'informations sur votre pension légale et complémentaire. Attention : ces informations ne sont qu'un instantané. Le montant que vous percevrez réellement une fois à la pension dépend de nombreux facteurs.

Une étude de l'OCDE (l'organisation des pays industrialisés) de 2019 démontre que la pension des personnes nées en 1956 (qui prennent donc plus ou moins maintenant leur pension) s'élève en Belgique à 53 % de leur dernier salaire brut. Si vous ne commencez à travailler que maintenant, ce pourcentage baissera, selon le rapport, à 45,7 % si la politique en matière de pensions ne change pas.

Concrètement :

  • Vous gagnez 3 000 euros brut et prenez votre pension maintenant ? Dans ce cas, vous percevrez 1 590 euros en moyenne.
  • Vous gagnez 3 000 euros brut et venez de commencer à travailler ? Dans ce cas, vous percevrez 1 371 euros en moyenne lorsque vous serez pensionné.

Pour un revenu supplémentaire, l'épargne est donc un must absolu.

Quand est-il préférable de commencer à épargner pour sa pension ?

Commencez à épargner pour votre pension le plus tôt possible. Plus on commence tôt, plus le capital-pension qu'on constitue est élevé et plus on bénéficie longtemps d'un avantage fiscal.

Exemple

Ci-dessous, vous voyez comment votre capital épargné évolue si vous épargnez chaque année le maximum fiscal et obtenez un rendement annuel moyen de 5 %*.

 

Épargner 990 euros annuellement

 

Visual Taarten

 

Épargner 1 270 euros annuellement

 

Visual Taarten Verhoogd

*Pour les calculs, nous partons d’un investissement dans un fonds d’épargne-pension ayant un rendement moyen hypothétique de 5 % et d’un montant d’épargne annuel de 990 ou 1 270 euros.  Pour le calcul du rendement net, les frais de gestion et le prélèvement anticipé à 60 ans ont été imputés. Le régime fiscal s’applique aux particuliers non professionnels qui vivent en Belgique. Il dépend de la situation individuelle de chaque investisseur et peut faire l’objet de modifications dans le futur. Le montant indiqué n'est qu'une approximation. Le rendement effectif d’un fonds d’épargne-pension n’est ni linéaire ni garanti. Il dépend également du moment du versement et d'autres facteurs tels que les conditions de marché. Cette représentation n’offre aucune garantie quant au rendement effectif futur. 

Épargne-pension = capital complémentaire + réduction d'impôt

L'épargne-pension est une méthode idéale pour constituer un capital supplémentaire pour plus tard. En outre, vous pouvez d'ores et déjà profiter d'une réduction d'impôt si vous avez une épargne-pension.

Vous choisissez quel montant vous voulez épargner chaque année :

  Montant maximum Réduction d'impôt
Maximum fiscal par défaut 

Vous épargnez jusqu'à maximum 990 euros par an.

Vous pouvez profiter d'une réduction d'impôt de 30 % (+ taxe communale) sur les versements.
Maximum fiscal majoré 

Vous épargnez plus de 990 euros par an, avec un maximum de 1 270 euros.

Vous pouvez profiter d'une réduction d'impôt de 25 % (+ taxe communale) sur les versements.

Important :

  • Vous optez pour le maximum fiscal majoré de 1 270 euros ? N'épargnez dans ce cas pas moins de 1 188 euros. Si vous épargnez moins de 1 188 euros, cela rapporte un avantage fiscal inférieur à celui obtenu en épargnant 990 euros.
  • Vous ne bénéficiez d'une réduction d'impôt que si vous payez aussi des impôts. 

Quelle est la différence entre un fonds d’épargne-pension et une assurance d’épargne-pension ?

Fonds d'épargne-pension :

  • Avec un fonds d’épargne-pension, vous investissez en actions et en obligations.
  • Le rendement dépend de l'évolution sur les marchés financiers et n'est donc pas garanti.
  • Vous avez des chances d'obtenir un rendement supérieur à celui d'une assurance d'épargne-pension.

Assurance d'épargne-pension branche 21 :

  • Une assurance d’épargne-pension branche 21 offre plus de sécurité qu'un fonds d'épargne-pension : votre capital investi est garanti.
  • Vous savez pour chaque versement quel est votre rendement jusqu'à la date d'échéance de votre contrat.
  • Vous pouvez éventuellement bénéficier d'une participation bénéficiaire, mais celle-ci n'est pas garantie.

Commencez à épargner le plus tôt possible pour votre pension. Plus vous commencerez tôt, plus votre capital ainsi constitué sera important.

Exemple

Ci-dessous, vous voyez l’évolution de votre capital épargné si vous épargnez le maximum fiscal chaque année et atteignez un rendement annuel moyen de 5 %*.

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